Банки можуть заблокувати рахунок: як працює фінансовий моніторинг і які суми перевіряють

Банки можуть заблокувати рахунок, якщо клієнт не підтвердить походження коштів або його операції виглядають підозрілими. Без перевірок зазвичай проходять транзакції до 30 000 грн на місяць, від 30 000 до 400 000 грн можливі додаткові питання, а понад 400 000 грн перевірка є обов’язковою.

Про це пише The page.

У 7eminar розповіли, як та коли банки перевіряють трансакції клієнтів та чому можуть заблокувати рахунок.

Чому банки перевіряють власних клієнтів: що таке фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг – це система контролю за рухом коштів, спрямована на протидію відмиванню коштів і фінансуванню тероризму. Банки, небанківські фінансові установи, страхові компанії та інші організації зобов’язані відстежувати операції своїх клієнтів і повідомляти про підозрілі випадки Державній службі фінансового моніторингу.

Правила регулює постанова НБУ від 19 травня 2020 року №65. У жовтні 2024 року НБУ та найбільші банки підписали Меморандум, який ввів нові стандарти перевірки клієнтів.

Як банки перевіряють клієнтів і які операції можуть бути підозрілими

Банки застосовують трирівневу систему фінансового контролю:

До 30 000 грн/місяць – зона безпеки, операції проходять без додаткових питань.

30 000 – 400 000 грн/місяць – зона можливих перевірок, банк може запросити документи, якщо операції нетипові.

Понад 400 000 грн/місяць – зона обов’язкових перевірок, клієнт має надати підтверджуючі документи.

Окрім суми операцій, банки враховують низку інших критеріїв при оцінці ризиковості клієнта:

Тип клієнта: нові компанії, бізнес у сфері азартних ігор, обігу готівки, нерухомості чи цінних металів.

Сфери ризику: фармацевтика, зброя, держзакупівлі, енергетика.

Географія: офшори, санкційні юрисдикції, країни з непрозорим фінансовим регулюванням.

Процес фінансового моніторингу складається з кількох послідовних етапів, кожен з яких має свої особливості та вимоги:

Первинна ідентифікація клієнта – банк збирає базову інформацію про людину, перевіряє її в міжнародних базах даних санкційних та політично значущих осіб, аналізує репутаційні ризики.

Поточний моніторинг операцій – спеціальні програмні комплекси в режимі реального часу аналізують всі транзакції клієнта на предмет відповідності встановленим критеріям та виявлення підозрілої поведінки.

Поглиблена перевірка – у разі виявлення ознак підозрілої діяльності банк може запросити додаткові документи, провести співбесіду з клієнтом або залучити зовнішніх експертів для аналізу ситуації.

При перевірці банк може попросити документи для підтвердження операцій, проте для фізосіб і компаній вони різні.

Для фізичних осіб:

Довідка про доходи з місця роботи.

Декларація про доходи за попередній рік.

Договори купівлі-продажу майна.

Документи про отримання спадщини або дарування.

Виписки з рахунків у інших банках.

Для підприємців та юридичних осіб:

Фінансова звітність за останні періоди.

Договори з основними контрагентами.

Документи, що підтверджують джерела доходу.

Ліцензії та дозволи на ведення діяльності.

Що може статися після банківської перевірки

При успішному проходженні:

Зняття всіх обмежень з рахунку.

Продовження нормального банківського обслуговування.

Можливе встановлення індивідуальних лімітів операцій.

Водночас якщо клієнт не зміг підтвердити законність коштів:

Тимчасове блокування рахунків та операцій.

Розірвання банківського договору.

Передача інформації до правоохоронних органів.

Внесення до бази неблагонадійних клієнтів.

Відповідальність банків за порушення

Водночас за неналежний фінансовий моніторинг банки ризикують отримати штраф від 170 000 до 1,7 млн грн (згідно із Законом №361-IX).

Нагадаємо, банк може присвоїти статус “високого ризику” клієнту з підозрілими операціями, специфічною діяльністю, або якщо він відповідає іншим критерієм НБУ. Якщо клієнт має неприйнятно високий ризик, банк відмовляє у проведенні операцій чи відкритті рахунку.